Как смена тарифа РКО снижает расходы микробизнеса во втором полугодии

Второе полугодие — удачный момент пересмотреть договор с банком. Тарифы, которые работали в начале года, к июлю могут стать дороже: оборот вырос, появились новые операции, банк изменил условия. Смена тарифа РКО часто даёт экономию 20–40% в месяц. Разберём, на что смотреть и как не потерять деньги на комиссиях.

Когда фиксированный тариф становится невыгодным

Микробизнес часто выбирает тариф с ежемесячной абонентской платой — кажется, что так проще. Но если оборот растёт, фиксированная плата превращается в переплату.

Пример. Магазин товаров для дома в Гомеле. В январе открыли счёт на тарифе с абонентской платой 25 рублей и безлимитными внутренними переводами. К июню оборот вырос с 10 тысяч до 30 тысяч рублей. Выяснилось, что на тарифе с процентом от оборота (0,1% за платежи) расходы составили бы 30 рублей, а фиксированный — те же 25 рублей, но в него не входят платежи в бюджет. Фактически платили 25 + 10 за платежи в бюджет = 35 рублей. Перешли на тариф с процентом — стали платить 32–35 рублей, но без лишних навязанных опций.

Совет. Раз в три месяца считайте % от оборота по факту и сравнивайте с фиксированной ставкой. Если оборот вырос более чем на 15–20%, скорее всего, выгоднее перейти на тариф с переменной ставкой. Подробнее о том, как не упустить выгоду при росте оборота, — в статье пересмотр договора РКО при росте оборота: пошаговая инструкция для малого бизнеса.

Сезонность и тарифы: что менять к осени

У многих микробизнесов летом — пик платежей, а осенью — спад. Если тариф жёстко привязан к количеству операций или есть высокая абонентская плата, в межсезонье деньги уходят на воздух.

Пример. Поп-ап кафе в Минске работало с мая по сентябрь. Летом проводили 150–200 платежей в месяц, а в сентябре — только 40. Тариф с абонентской платой 20 рублей и платой за каждый платёж 0,5 рубля давал в сентябре 20 + 40*0,5 = 40 рублей. Вариант с тарифом без абонентской платы, но с комиссией 1 рубль за платёж, обошёлся бы в 40 рублей — одинаковая сумма, но при спаде до 30 платежей первый вариант стал бы дороже. В итоге перешли на тариф без абонентской платы и с пониженной комиссией за платёж — сэкономили 10–15 рублей в месяц.

Совет. Если ваш бизнес сезонный, выбирайте тариф с нулевой или минимальной абонентской платой и оплатой за каждую операцию. Осенью — время снизить тариф до базового без пакетов услуг. Проверьте, какие тарифы предлагают банки для сезонных точек, в статье как выбрать тариф РКО для сезонного pop-up-кафе и выездной торговли в Беларуси.

Корпоративные карты и скрытые комиссии

Многие тарифы РКО включают корпоративную карту как бонус. Но часто за обслуживание карты берут комиссию, за выдачу наличных — ещё одну. Со временем эти суммы накапливаются.

Пример. Мастерская по ремонту обуви в Бресте. Тариф включал корпоративную карту с бесплатным обслуживанием, но за снятие наличных в банкомате другого банка брали 2% от суммы. За полгода сняли около 2 000 рублей — заплатили 40 рублей комиссии, хотя существовали тарифы с бесплатным снятием в любых банкоматах или с лимитом бесплатных снятий. Перешли на тариф с корпоративной картой, где первые 5 снятий в месяц бесплатны, — сэкономили 30 рублей в месяц.

Совет. Перед сменой тарифа посчитайте все расходы по карте: обслуживание, снятие наличных, пополнение. Если используете карту активно, выбирайте тариф с пакетом бесплатных операций. Больше о нюансах карточных тарифов — в статье как выбрать тариф РКО с корпоративной картой для малого бизнеса в Беларуси.

Как не пропустить изменение условий

Банки имеют право менять тарифы в одностороннем порядке, чаще всего уведомляют за месяц. Но уведомление может прийти в личный кабинет или по почте — легко пропустить.

Пример. ИП из Витебска, который оказывает клининговые услуги. В марте банк повысил комиссию за приём платежей от юрлиц с 0,2% до 0,5%. Уведомление пришло в виде push-уведомления в мобильном приложении, которое ИП не читал. За три месяца переплатил 120 рублей. Обнаружил только при сверке выписки. После смены тарифа на аналогичный с комиссией 0,2% у другого банка переплата исчезла.

Совет. Раз в месяц заходите в личный кабинет и проверяйте раздел «Тарифы» или «Условия обслуживания». Если заметили изменение — сразу считайте, выгодно ли оставаться. Можно подать заявку на смену тарифа внутри банка или перейти в другой. Про то, как выявить скрытые платежи, — статья как найти скрытые комиссии в тарифах РКО банков Беларуси.

Типичные ошибки при смене тарифа

• Меняют тариф, не проверив, какие операции занимают большую часть списаний. Например, если вы часто снимаете наличные, выбирайте тариф с низкой комиссией за снятие, а не дешёвый безлимит по переводам.
• Оставляют старый тариф с дорогими услугами «на всякий случай». Лучше расторгнуть договор или перейти на базовый тариф без пакетов.
• Не учитывают количество платных запросов выписок и справок. Некоторые тарифы включают бесплатные запросы, другие берут за каждую выписку 5–10 рублей.
• Подписывают новый договор, не проверив срок действия тарифа. Иногда льготный тариф действует только 3 месяца, потом ставка повышается.
• Игнорируют возможность перехода на тариф с подключением к системе быстрых платежей (СБП). Если контрагенты используют быстрые платежи, комиссия может быть ниже, чем за обычный перевод. Подробнее — тариф РКО с подключением к Национальной системе быстрых платежей.

В середине года проще всего оценить, насколько изменился бизнес. Потратьте полчаса на проверку тарифа — и сможете сэкономить от 100 до 300 рублей до конца года. Это деньги, которые лучше направить на рекламу или закупку товара.